Rund 40 Prozent aller Polizeibeamten scheiden vor der Regelaltersgrenze aus dem aktiven Dienst aus. Auswertungen der Polizei-Versorgungsstellen zeigen, dass die Hauptursache dauerhafte Dienstunfähigkeit ist. Wer als Polizist mit 38 Jahren und 15 Dienstjahren ausscheidet, bekommt nicht etwa volle Pension, sondern rund 27 Prozent seiner ruhegehaltsfähigen Bezüge. Bei A11 in NRW sind das etwa 860 Euro brutto monatlich. Die Lücke zwischen diesem Ruhegehalt und dem bisherigen Netto kann schnell 2.000 Euro im Monat erreichen. Wer hier nicht privat vorgesorgt hat, steht im Ernstfall vor einem dauerhaften Einkommensbruch. Dieser Leitfaden zeigt dir, was bei der Dienstunfähigkeit greift, wo die typischen Lücken sitzen und wie du sie schließt.
DU für Polizisten: Leitfaden zu Antrag und Absicherung
28.05.2026 |Allgemein
Das Wichtigste in Kürze
• Dienstunfähigkeit ist nicht Berufsunfähigkeit: Die Feststellung trifft dein Dienstherr nach amtsärztlicher Untersuchung, nicht der Versicherer.
• Ruhegehalt deckt selten den Lebensstandard: Bei vorzeitigem Ausscheiden bleibt oft eine Lücke von 1.000 bis 2.000 Euro netto pro Monat.
• Echte DU-Klausel ist Pflicht: Sie zwingt den Versicherer zur Leistung, sobald der Dienstherr Dienstunfähigkeit verfügt, ohne erneute Prüfung.
• PTBS und psychische Diagnosen sind die häufigste DU-Ursache und brauchen besondere Vorsicht beim Antrag (Risikovoranfrage, HIS-Datei).
Warum die DU für Polizisten ein eigenes Thema ist
Im Polizeidienst entscheidet weniger der Beruf als der Status über das, was im Krankheitsfall passiert. Als Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit greift das beamtenrechtliche Versorgungsrecht. Dein Dienstherr, also dein Bundesland oder die Bundespolizei, versetzt dich bei dauerhafter Dienstunfähigkeit in den Ruhestand. Die Bedingungen dafür stehen im Beamtenversorgungsgesetz des Bundes (BeamtVG) und in den entsprechenden Landesgesetzen. Anders als bei Angestellten zählt nicht die abstrakte Erwerbsfähigkeit, sondern allein die Eignung für deinen konkreten Polizeidienst.
Bei Blaulichtversichert sehen wir in der Beratung mit Polizeibeamten regelmäßig, dass genau dieser Unterschied unterschätzt wird. Wer eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, ohne auf die Beamtenklausel zu achten, riskiert im Ernstfall ein Gutachterverfahren über zwölf Monate und länger, auch wenn der Dienstherr längst entschieden hat.
Wie der Dienstherr Dienstunfähigkeit feststellt
Der Ablauf folgt einem klaren Muster. Du oder dein Dienstvorgesetzter beantragt beim Personalreferat die Feststellung der Dienstunfähigkeit. Daraufhin wirst du zur amtsärztlichen Untersuchung beim Polizeiärztlichen Dienst oder einem beauftragten Gutachter geladen. Der Amtsarzt prüft, ob du dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deinen Polizeidienst auszuüben. Diese Frage ist enger als die nach allgemeiner Arbeitsfähigkeit. Eine Augenerkrankung, die den Schießdienst unmöglich macht, kann Dienstunfähigkeit auslösen, obwohl du in vielen anderen Berufen weiter arbeiten könntest.
Wichtig sind die Fristen. In den meisten Bundesländern hast du nach Eintritt der Dienstunfähigkeit drei Monate Zeit für den Antrag. Wer länger wartet, riskiert, dass Versorgungsleistungen erst ab Antragseingang fließen. Die Dienstunfähigkeit ist auch nicht identisch mit Arbeitsunfähigkeit. Sie meint immer den dauerhaften Verlust der Eignung für den Polizeidienst.
Den genauen Ablauf beim DU-Antrag beschreibt der vertiefende Beitrag DU-Antrag bei der Polizei: Ablauf und Fristen.
Was das Ruhegehalt deckt und was nicht
Das Ruhegehalt berechnet sich aus zwei Faktoren: deinen ruhegehaltsfähigen Bezügen und deiner ruhegehaltsfähigen Dienstzeit. Pro Dienstjahr kommen aktuell 1,79375 Prozent dazu, der Höchstsatz liegt bei 71,75 Prozent nach 40 Dienstjahren. Mindestens 35 Prozent garantiert das Beamtenversorgungsgesetz (BeamtVG), das ist die Mindestversorgung.
Eine Beispielrechnung macht die Lücke greifbar:
| Dienstjahre | Ruhegehaltssatz | Bezüge A11 (Beispiel) | Ruhegehalt brutto |
|---|---|---|---|
| 15 | 26,9 % | 3.500 € | 942 € |
| 25 | 44,8 % | 3.800 € | 1.702 € |
| 35 | 62,8 % | 4.200 € | 2.637 € |
| 40 | 71,75 % | 4.400 € | 3.157 € |
Das ist Brutto. Netto bleibt nach Steuern und Krankenversicherung deutlich weniger. Zulagen wie die Polizeizulage, Wechselschichtzulage oder Erschwerniszuschläge sind teilweise nicht ruhegehaltsfähig und fallen im Ruhestand komplett weg. Daraus entsteht die typische Versorgungslücke, die der Beitrag Dienstunfähigkeit bei Polizisten: Finanzielle Folgen im Detail durchrechnet.
Die echte DU-Klausel: das Kernkriterium beim Tarifvergleich
Wer die Lücke privat schließen will, kommt um die echte Dienstunfähigkeitsklausel nicht herum. Sie ist der entscheidende Unterschied zwischen einer guten DU-Versicherung für Beamte und einer schwachen. Die echte DU-Klausel bindet die Leistungspflicht des Versicherers an die Feststellung des Dienstherrn. Sobald der Dienstherr Dienstunfähigkeit verfügt, zahlt der Versicherer, ohne eigenes Gutachterverfahren.
Die unechte Klausel sieht das anders. Hier prüft der Versicherer trotz Dienstherrn-Verfügung noch einmal selbst, ob auch die Voraussetzungen einer klassischen Berufsunfähigkeit vorliegen. Das kann ein Jahr und länger dauern und am Ende sogar abgelehnt werden, obwohl du längst pensioniert bist. Diese Differenz wird oft erst im Leistungsfall sichtbar. Dann ist es zu spät.
Worauf du beim Tarifvergleich neben der Klausel achtest, fasst der Beitrag Absicherung für Polizisten: Typische Lücken erkennen zusammen.
Polizei-spezifische Risiken: PTBS, Schicht, Beförderung
Drei Themen sind in der Polizei-DU regelmäßig kritisch. Posttraumatische Belastungsstörungen sind nach Statistiken der Polizei-Versorgungsstellen die häufigste DU-Ursache, höher als orthopädische Diagnosen. Wer mit einer PTBS-Vorgeschichte oder einer dokumentierten Psychotherapie neu in eine DU-Versicherung will, sollte zwingend mit einer anonymen Risikovoranfrage arbeiten. Der Grund: Ablehnungen und Risikozuschläge können im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS-Datei) gespeichert werden und spätere Anträge bei anderen Versicherern erschweren. Wie das Verfahren konkret läuft, beschreibt der Beitrag Polizisten mit PTBS: Ansprechpartner bei der Versicherung.
Wechselschicht und Erschwerniszuschläge zählen oft nicht zur ruhegehaltsfähigen Bezugsgröße. Wer einen großen Teil seines Einkommens aus Schicht- und Polizeizulagen bestreitet, hat im Ruhestand entsprechend stärkere Einbußen. Eine Beförderung wiederum löst typischerweise die Nachversicherungsgarantie aus. Du kannst die DU-Summe ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen. Das Detail dazu steht im Beitrag DU und Beförderung: Nachversicherung nutzen.
Auch der Übergang in den Ruhestand verändert die Beihilfe. Während aktive Beamte häufig 50 Prozent Beihilfe erhalten, steigt der Satz im Ruhestand in vielen Bundesländern auf 70 Prozent. Wer eine Bundespolizei- oder Landespolizei-Karriere plant, sollte den Übergang früh durchrechnen.
Anlaufstellen für die Beratung
Drei Wege führen zu spezialisierter Beratung. Versicherungsmakler nach § 34d GewO arbeiten provisionsfinanziert und vergleichen typischerweise acht bis fünfzehn Versicherer. Spezialisierte Anbieter haben einen Polizei-Anteil von 60 Prozent und mehr im Bestand. Honorarberater nach § 34d Absatz 2 GewO rechnen pro Stunde ab (typisch 150 bis 250 Euro) und arbeiten provisionsfrei, sinnvoll bei komplexer Gesundheitshistorie. Gewerkschaftliche Kooperationen, etwa über die Gewerkschaft der Polizei, bieten geprüfte Einstiegsangebote, ersetzen aber keinen detaillierten Vergleich.
Eine spezialisierte Polizei-Beratung erkennt man konkret daran, dass sie die echte Beamtenklausel ungefragt thematisiert, das Versorgungsrecht deines Bundeslandes kennt und die Unterscheidung zwischen Beamtenklausel und klassischer BU klar erklärt. Die drei Wege haben wir in DU-Beratung für Polizisten: drei Wege zum richtigen Makler gegenübergestellt.
Begriffe im Überblick
Zentrale Begriffe rund um die Polizei-DU, kurz erklärt im Glossar:
• Dienstunfähigkeit, der beamtenrechtliche Status, der das Verfahren auslöst
• Echte DU-Klausel, das Tarifmerkmal, ohne das eine Beamten-DU wenig wert ist
• Dienstherr, die juristische Person, die Beamte versetzt und versorgt
• Ruhegehalt, die monatliche Pension bei Dienstunfähigkeit oder Ruhestand
• Mindestversorgung, die gesetzliche Untergrenze
• Beamte auf Lebenszeit, der Status mit vollem Versorgungsanspruch
• Beamter auf Widerruf, Anwärterstatus ohne Pensionsanspruch
• Beihilfe, die Krankenversorgung im Beamtenverhältnis
• Nachversicherungsgarantie, Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung
Typische Fehler bei der Polizei-DU
In der Beratung tauchen einige Konstellationen immer wieder auf, die im Ernstfall teuer werden:
• DU mit unechter Klausel abgeschlossen. Der Versicherer zahlt erst nach eigenem Gutachten, der Dienstherr hat oft längst entschieden. Folge: monatelange Hängepartie ohne Leistung.
• Risikovoranfrage übersprungen. Bei dokumentierter Psychotherapie, PTBS oder orthopädischen Vorerkrankungen führt ein offener Klar-Antrag schnell zu Ablehnung und HIS-Eintrag, der spätere Anträge bei anderen Versicherern blockiert.
• Nachversicherung nach Beförderung vergessen. Nach dem Sprung von A9 auf A11 erhöht sich das Brutto deutlich, die DU-Summe bleibt aber auf altem Niveau. Die Frist für die Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung liegt meist bei drei bis sechs Monaten nach dem Anlass.
• Polizei- und Wechselschichtzulage als selbstverständlich angenommen. Diese Zulagen sind in der Regel nicht ruhegehaltsfähig und fallen im Ruhestand komplett weg. Wer einen Großteil seines Einkommens daraus bezieht, hat eine deutlich größere Lücke als die Brutto-Ruhegehalts-Rechnung vermuten lässt.
• Versorgungsausgleich bei Scheidung ignoriert. Der Versorgungsausgleich kann das spätere Ruhegehalt um 20 Prozent und mehr reduzieren. Wer eine Scheidung im Hintergrund hat, sollte den Bescheid beim Personalreferat anfordern und einrechnen.
• Anwärter ohne private DU. Beamte auf Widerruf haben bei vorzeitigem Ausscheiden keinen Pensionsanspruch. Ohne private DU-Anwartschaft bleibt im Krankheitsfall nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Zum Thema
Vertiefende Beiträge zur Polizei-DU:
• Als Polizist auf Lebenszeit: Dienstunfähigkeit prüfen, Trennung Dienstrecht und private DU
• Dienstunfähigkeit bei Polizisten: Finanzielle Folgen, Ruhegehalt-Berechnung und Versorgungslücke konkret
• Absicherung für Polizisten: Typische Lücken erkennen, Vier Bausteine und ihre Schwachstellen
• Absicherung Polizisten: welche Themen ein Spezialist kennen muss, Qualitätskriterien für die Beratung
• PKV für Polizisten: den richtigen Ansprechpartner finden, Beihilfe-Spezifik und Ruhestandsübergang
• Unabhängige Makler für Polizei-DU: Kompetenz erkennen, Vergütungstransparenz und Spezialisierung
• Polizisten mit PTBS: Ansprechpartner bei der Versicherung, Vorbelastung und HIS-Datei
• DU-Antrag bei der Polizei: Ablauf und Fristen, praktischer Verfahrensleitfaden
• Neutrale DU-Beratung für Polizisten: worauf es ankommt, Kriterien für Vergütungstransparenz
Weitere Beiträge aus diesem Cluster
Fazit
Die Dienstunfähigkeit für Polizeibeamte ist ein eng verschränktes System aus Beamtenrecht, Versorgungslücke und privatem Tarif. Wer sich auf das Ruhegehalt allein verlässt, riskiert dauerhafte Einkommenseinbußen. Wer dagegen früh eine private DU mit echter Klausel abschließt und die polizei-spezifischen Tarifdetails kennt, schließt die Lücke verlässlich. Bei Blaulichtversichert ordnen wir diese Bausteine seit Jahren für Beamte aller Landespolizeien und der Bundespolizei ein. Mehr Fachartikel zur Polizei-Absicherung findest du in der Blaulichtversichert Blog-Übersicht.
Quellen und weiterführende Informationen
Vertiefende Quellen zum Beamtenrecht und zur Dienstunfähigkeit:
