In den letzten Jahren vor dem Ruhestand lassen sich Versorgung, Krankenversorgung und Verträge noch gezielt optimieren – wer rechtzeitig plant, geht mit weniger Lücken und weniger Stress in die nächste Lebensphase. Dieser Artikel fasst zusammen, was in den letzten Jahren vor dem Ruhestand zu klären ist: Versorgungslücke, Beihilfe/PKV, DU-Vertrag, Altersvorsorge, Verträge und Steuern.
Karriereende planen – letzte Jahre optimieren
20.02.2026 |Allgemein
Das Wichtigste in Kürze
• Versorgungslücke final berechnen und schließen: Bedarf minus Pension minus private Vorsorge; ggf. länger arbeiten, mehr vorsorgen oder Ausgaben anpassen.
• Beihilfe/PKV : Ruhestandssatz klären, Ruhestandstarif der PKV wählen, Beitrag und Leistung anpassen; Beitragsentwicklung im Alter im Blick.
• DU : Vertrag endet mit Ruhestand (kein DU-Risiko mehr); Laufzeit und Ende der Leistung prüfen; keine neue DU mehr nötig, aber Altersvorsorge muss ab dann reichen.
• Verträge : Unnötige (überdimensionierte BU, doppelte Absicherung) prüfen und ggf. kündigen; Fristen einhalten. Steuer: Ruhestandsbezüge und Kapitalerträge planen, Freibeträge nutzen.
Versorgungslücke final berechnen und schließen
Spätestens 3–5 Jahre vor Ruhestand die Versorgungslücke mit aktuellen Zahlen durchrechnen: Monatlicher Bedarf im Ruhestand minus Pension (mit Abschlägen, wenn vorzeitig) minus private Vorsorge (Riester, bAV, VWL, Kapital). Wenn eine Lücke bleibt: Länger arbeiten (jedes Jahr mehr erhöht Pension und verkürzt Bezugszeit), mehr vorsorgen (Riester, bAV, Kapital) oder Ausgaben senken. Sondertilgungen bei Krediten nutzen, um Restschuld bis Ruhestand zu reduzieren – so sinkt die monatliche Belastung im Alter.
Beihilfe und PKV für den Ruhestand
Beihilfesatz im Ruhestand (oft z. B. 70 % für Ruhestandsbeamte mit beihilfeberechtigtem Ehepartner) bei der Beihilfestelle klären. Restkostenversicherung auf Ruhestandstarif umstellen – viele Versicherer haben spezielle Tarife für Ruhestandsbeihilfe; Beitrag und Leistung anpassen. Altersrückstellungen und Beitragsentwicklung im Blick: PKV-Beiträge steigen im Alter oft – Beitragsentlastungstarife oder Rückstellungen prüfen. Wer das 2–3 Jahre vor Ruhestand angeht, hat Zeit für Vergleich und Umstellung.
DU-Vertrag – Ende und Übergang
Die DU-Versicherung läuft in der Regel bis zum planmäßigen Ruhestandsalter. Im Ruhestand besteht kein DU-Risiko mehr – der Vertrag endet oder wird beendet. Wichtig: Ab Ruhestand müssen Pension und private Vorsorge (Riester, bAV, Kapital) Ihren Bedarf decken – die DU hat Sie bis dahin abgesichert. Keine neue DU mehr nötig; prüfen Sie aber, ob andere Verträge (z. B. Lebensversicherung, Kapital) noch gebraucht werden oder ob Sie kündigen können (Fristen beachten).
Verträge durchgehen und aufräumen
Rechtsschutz, Haftpflicht, weitere Sachversicherungen – brauchen Sie alle Sparten und Tarife noch? Kündigung oder Reduzierung kann Kosten sparen; Fristen (oft 3 Monate zum Laufzeitende) einhalten. Riester, bAV, VWL – Auszahlungsmodalitäten (Rente vs. Kapital) und Steuerfolgen klären; ggf. Steuerberater einbeziehen. Testament und Vorsorgevollmacht prüfen – noch aktuell (Erben, Bevollmächtigte)?
Steuern im Ruhestand
Pension und private Renten (Riester, Rürup, bAV) sind einkommensteuerpflichtig; Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungsteuer oder der Veranlagung. Freibeträge (Sparerpauschbetrag, Werbungskostenpauschale) nutzen; bei komplexen Fällen (mehrere Vorsorgebausteine, Kapitalübertrag) Steuerberatung einplanen. So vermeiden Sie Nachzahlungen und nutzen die rechtlichen Möglichkeiten.
Fazit
In den letzten Jahren vor dem Ruhestand: Versorgungslücke, Beihilfe/PKV, DU-Ende, Verträge und Steuern rechtzeitig klären. So gehen Sie gut vorbereitet in die nächste Phase. Weitere Fachartikel: Blaulichtversichert Blog.
Quellen und weiterführende Informationen
Die folgenden Links führen zu offiziellen bzw. anerkannten Quellen und – am Ende – zu unserem Beratungsangebot für Einsatzkräfte.
