GKV oder PKV für Angestellte – Kurzentscheidung

Voraussetzung für den Wechsel in die private Krankenversicherung ist in der Regel, dass Sie über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) verdienen. Liegt Ihr Bruttoeinkommen darunter, sind Sie in der GKV pflichtversichert – eine PKV ist dann nur in Sonderfällen (z. B. Nebentätigkeit, Künstler) möglich. Die JAEG wird jährlich angepasst; ob Sie sie erreichen, können Sie anhand Ihrer Gehaltsabrechnung oder mit dem Arbeitgeber prüfen. Freiwillig Versicherte in der GKV (z. B. nach Überschreiten der Grenze mit Wechsel in die GKV-Freiwilligenversicherung) können unter Umständen in die PKV wechseln – die genauen Bedingungen hängen von Ihrem Status ab.

GKV: Der Beitrag ist ein Prozentsatz des Bruttoeinkommens (Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil); der Arbeitgeber trägt die Hälfte. Mit steigendem Einkommen steigt der absolute Beitrag; es gibt eine Beitragsbemessungsgrenze. Familienangehörige ohne eigenes Einkommen sind oft kostenfrei mitversichert.

PKV: Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Tarif ab – nicht vom Einkommen. Bei jungem Eintritt und guter Gesundheit ist die PKV oft günstiger als die GKV; im Alter steigen die Prämien stark an (Altersrückstellungen sollen das abfedern, reichen aber nicht immer). Kinder müssen in der PKV separat versichert werden (Kinderbeitrag). Wer nur auf den Einstiegsbeitrag schaut, unterschätzt die langfristige Entwicklung – immer Langfristigkeit mitdenken.

GKV: Sachleistungsprinzip – Sie zeigen die Karte vor, die Kasse regelt die Abrechnung mit dem Arzt/Klinik. Leistungsumfang ist gesetzlich vorgegeben; Zusatzleistungen (z. B. Chefarzt, Einbettzimmer) oft nur gegen Zuzahlung oder private Zusatzversicherung.

PKV: Kostenerstattungsprinzip – Sie reichen Rechnungen ein und bekommen die anerkannten Kosten erstattet. Oft mehr Wahlfreiheit (Arzt, Klinik), kürzere Wartezeiten, bessere Unterbringung; dafür müssen Sie vorstrecken und den Tarif so wählen, dass Ihr Bedarf abgedeckt ist. Zu schmale Tarife können Lücken lassen; zu teure Tarife sind unnötig teuer.

Verbeamtung: Sobald Sie Beamter oder Beamtin sind, erhalten Sie Beihilfe und brauchen eine Restkostenversicherung (in der Regel PKV). Wenn Sie vorher in der GKV waren, können Sie eine Anwartschaft in der PKV abschließen – dann ist der spätere Eintritt in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Das ist für viele Einsatzkräfte in Laufbahnen mit Verbeamtung sehr wertvoll.

Rückkehr GKV: Ein Wechsel von der PKV zurück in die GKV ist nur unter engen Voraussetzungen möglich (z. B. unter der JAEG als Angestellter, Alter unter 55, keine freiwillige GKV-Mitgliedschaft in der Vergangenheit). Wer einmal in der PKV ist, bleibt oft lebenslang – deshalb die Entscheidung GKV vs. PKV gut abwägen.

Eine pauschale Empfehlung „immer GKV“ oder „immer PKV“ gibt es nicht – entscheidend sind Einkommen, Familienstand, Gesundheit, Alter und Laufbahn. Eine Beratung mit Vergleich und schriftlicher Dokumentation hilft, die für Sie passende Kurzentscheidung zu treffen.

Die folgenden Links führen zu offiziellen bzw. anerkannten Quellen und – am Ende – zu unserem Beratungsangebot für Einsatzkräfte.

• BaFin – Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
• GKV-Spitzenverband – Gesetzliche Krankenversicherung
• Unser Angebot
• Blaulichtversichert – Beratung für Einsatzkräfte