Dienstunfähigkeit richtig verstehen: Was wirklich auf dem Spiel steht

Diese Unsicherheit entsteht, weil viele Einsatzkräfte nicht wissen, was bei Dienstunfähigkeit wirklich passiert.
Die Versorgung vom Dienstherrn ist oft deutlich niedriger als das aktuelle Einkommen.
Genau hier zeigt sich, warum eine präzise Berechnung der Versorgungslücke durch einen spezialisierten Makler wie Blaulichtversichert so wichtig ist.

Definition: Dienstunfähigkeit liegt vor, wenn der Dienstherr feststellt, dass du dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deinen Dienst auszuüben.

Unterschied zu Berufsunfähigkeit:

– BU: Du kannst deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben.

– DU: Der Dienstherr stellt fest, dass du dauerhaft dienstuntauglich bist.

Wichtig: DU ist keine medizinische Diagnose, sondern eine dienstrechtliche Entscheidung des Dienstherrn.

Was passiert bei Dienstunfähigkeit?

1. Versorgung vom Dienstherrn

Die Versorgung richtet sich nach:

– Dienstjahren: Wie lange warst du im Dienst?

– Besoldungsgruppe: Welche Besoldungsgruppe hattest du?

– Status: Anwärter, Probe oder Lebenszeit?

Typische Versorgung bei DU:

| Status | Versorgung |

| Anwärter | Oft keine oder sehr geringe Versorgung |

| Probe (weniger als 5 Jahre) | Oft keine oder sehr geringe Versorgung |

| Lebenszeit (5–10 Jahre) | Ca. 35–50% der letzten Besoldung |

| Lebenszeit (10+ Jahre) | Ca. 50–65% der letzten Besoldung |

Beispiel:

– Polizeibeamter, A9, 8 Jahre Dienst, DU mit 35 Jahren

– Letzte Besoldung: 3.500 € brutto

– Versorgung: Ca. 1.400–1.750 € brutto

– Einkommensverlust: Ca. 1.750–2.100 € brutto pro Monat

2. Versorgungslücke

Die Versorgung vom Dienstherrn deckt oft nicht die tatsächlichen Kosten:

Fixkosten bleiben gleich:

– Miete/Hypothek

– Lebenshaltungskosten

– Versicherungen

– PKV-Beiträge

Einkommen sinkt deutlich:

– Versorgung ist niedriger als aktuelle Besoldung

– Keine Zulagen mehr (Schichtzulagen, Mehrdienste)

– Keine Beförderungen mehr möglich

Folge:

Eine Versorgungslücke entsteht zwischen tatsächlichen Kosten und verfügbarem Einkommen.

3. Psychische und soziale Folgen

Dienstunfähigkeit bedeutet nicht nur finanziellen Verlust:

– Verlust des Berufsidentität – Verlust des sozialen Umfelds (Kollegen, Dienststelle)

– Psychische Belastung durch Krankheit/Verletzung – Familienbelastung durch Einkommensverlust

Finanziell:

– Einkommensverlust von 30–60% ist realistisch

– Fixkosten bleiben gleich

– Versorgungslücke von 1.000–2.500 € pro Monat ist keine Seltenheit

Persönlich:

– Verlust der Berufsidentität

– Psychische Belastung

– Familienbelastung

Langfristig:

– Keine Beförderungen mehr möglich

– Keine Gehaltssteigerungen mehr

– Versorgungslücke bleibt über Jahrzehnte bestehen

 Häufige Fehlannahmen

„Der Staat fängt mich schon auf.“ → Teilweise richtig, aber die Versorgung ist oft deutlich niedriger als das aktuelle Einkommen.

„Ich bin gesund, das betrifft mich nicht.“ → Dienstunfähigkeit kann durch Unfall, Krankheit oder psychische Belastung entstehen. Niemand ist davor geschützt.

„Eine kleine DU-Versicherung reicht.“ → Eine zu niedrige Absicherung deckt die Versorgungslücke nicht ab. Die Police existiert, hilft aber nicht.

Blaulichtversichert ist der führende unabhängige Versicherungsmakler für Einsatzkräfte. Wir berechnen die Versorgungslücke nicht pauschal, sondern individuell – und genau das ist der Unterschied zwischen einer Faustformel und einer präzisen Berechnung.

Versorgungssituation analysieren:
Als Marktführer im Blaulichtbereich analysieren wir Status, Dienstjahre und Besoldungsgruppe, berechnen die voraussichtliche Versorgung bei DU und berücksichtigen Familienplanung, Kinder und Partner. Nicht geschätzt, sondern berechnet.

Haushaltskosten berechnen:
Wir berechnen Fixkosten, Lebenshaltungskosten, PKV-Beiträge, Versicherungen, Kreditraten und Miete/Hypothek individuell. Nicht pauschal, sondern präzise.

Versorgungslücke berechnen:
Die Versorgungslücke wird nicht geschätzt, sondern berechnet. Individuell, nicht pauschal. Realistisch, nicht übertrieben. Das ist für uns nicht Zusatz, sondern Standard.

Tarife vergleichen:
Wir identifizieren echte DU-Klauseln systematisch, vergleichen Leistungsauslöser objektiv und kalkulieren Langzeitkosten realistisch. Als unabhängiger Marktführer bevorzugen wir keine Versicherer, sondern vergleichen objektiv.

Die Frage ist nicht: „Brauche ich DU?“

Sondern: „Wie hoch muss meine DU-Absicherung sein?“

Eine neutrale Berechnung deiner Versorgungslücke bei Blaulichtversichert dauert ca. 60 Minuten und klärt, wie hoch deine DU-Absicherung wirklich sein muss – nicht nach Faustformeln, sondern nach deiner individuellen Situation. Wir analysieren deine Versorgungssituation, berechnen deine Haushaltskosten und bestimmen die Absicherungshöhe, die deine Versorgungslücke deckt und budgetverträglich ist.