Die 3-Stufen-Logik: Existenz – Alltag – Budget Absicherung

• Stufe 1 – Existenz : Sicherstellung des Existenzminimums – also Miete/Kredit, Nebenkosten, Grundnahrung, Krankenversicherung, Pflichtbeiträge. Für Beamte: Versorgung (Ruhegehalt bei DU) deckt einen Teil; die Lücke zwischen Versorgung und Existenzminimum kann durch DU-Rente geschlossen werden. Ziel: Kein Abrutschen in Zahlungsunfähigkeit oder Schulden.

• Stufe 2 – Alltag : Absicherung des gewohnten Alltags – z. B. angemessene Wohnung, übliche Lebenshaltung, Familie, Auto, Rücklagen für Reparaturen. Das geht über das reine Existenzminimum hinaus. DU-Rente so wählen, dass Versorgung + DU-Rente mindestens Ihren bisherigen Netto-Bedarf (oder einen definierten Anteil davon) decken.

• Stufe 3 – Budget : Optionale Aufstockung für Komfort, Urlaub, Sonderrücklagen oder frühere Tilgungen. Nicht für jeden umsetzbar – abhängig von Beitragsbudget und Prioritäten. Wer Stufe 1 und 2 abgedeckt hat, kann prüfen, ob mehr DU-Rente oder andere Vorsorge (z. B. Rücklagen) sinnvoll ist.

• Reihenfolge : Zuerst Stufe 1 (Existenz) mit DU/BU und Versorgung sichern, dann Stufe 2 (Alltag) anpeilen. Stufe 3 nur, wenn Beitrag und Bedarf passen. Nachversicherungsgarantie nutzen, um bei Beförderung oder Gehaltserhöhung Stufe 2 oder 3 nachzuziehen, ohne erneute Gesundheitsprüfung.

• Praxishinweis : In der Beratungspraxis wird die Lücke zwischen Versorgung (Beamte) bzw. Erwerbsminderungsrente (Angestellte) und gewünschtem Einkommen (Stufe 1 bzw. 2) beziffert – diese Lücke ist die Zielgröße für die DU/BU-Rente.

• Fixkosten auflisten: Miete/Nutzung, NK, Versicherungen (KV, ggf. DU), Kreditraten, Grundbedarf Ernährung, Kleidung, Hygiene.

• Versorgung (Beamte) bzw. staatliche Leistungen (Angestellte) abziehen → Restbedarf = Mindest-DU-Rente für Stufe 1.

• Ohne mindestens Stufe 1 drohen bei langer DU Schulden oder Verlust der Wohnung.

• Gewohnte Ausgaben (z. B. Auto, Freizeit, Kinder, Urlaub in Maßen) hinzurechnen.

• Ziel : Nettoeinkommen bei DU mindestens 70–80 % des bisherigen Netto (oder eine festgelegte Summe) – je nach Haushaltsentscheidung.

• Beitrag steigt mit höherer Rente; Nachversicherung erlaubt späteres Erhöhen ohne erneute Gesundheitsprüfung.

• Mehr Rente für Komfort, Sondertilgung, Altersvorsorge oder größere Puffer.

• Nur sinnvoll, wenn Stufe 1 und 2 gesichert sind und das Monatsbudget den höheren DU-Beitrag erlaubt.

• Nur Stufe 3 im Blick : Wer von vornherein nur „maximale“ Rente will, kann überbeitragt sein oder Stufe 1 vernachlässigen. Reihenfolge einhalten.

• Versorgung vergessen : Beamte müssen Ruhegehalt bei DU einrechnen – sonst wird die DU-Rente überdimensioniert oder die Lücke unterschätzt.

• BaFin – Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht

• GKV-Spitzenverband – Gesetzliche Krankenversicherung

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