Mit Kindern steigt der finanzielle Bedarf – bei Berufsunfähigkeit (BU) muss die monatliche BU-Rente nicht nur Sie selbst, sondern auch Unterhalt, Wohnkosten und Kinder abdecken. Die Absicherungshöhe sollte daher angepasst werden, sobald sich die Familie vergrößert oder die Lebensumstände ändern. Dieser Artikel erklärt, warum und wie Sie BU und Kinder zusammen denken und die Absicherungshöhe anpassen.
BU und Kinder – Absicherungshöhe anpassen
20.02.2026 |Allgemein
Das Wichtigste in Kürze
- Mehr Bedarf mit Kindern
- : Kinder bedeuten höhere Fixkosten (Unterhalt, Wohnung, Betreuung, Ausbildung) – die BU-Rente sollte so bemessen sein, dass die Familie den Lebensunterhalt bestreiten kann, nicht nur der Versicherte allein.
- Nachversicherung nutzen
- : Viele BU-Verträge bieten eine Nachversicherungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung – z. B. bei Heirat, Geburt oder Kauf einer Immobilie; diese Option sollte rechtzeitig genutzt werden.
- Höhe orientieren
- : Grob an Nettoeinkommen (bzw. dem Anteil, der für die Familie benötigt wird) plus Puffer für Kinder und Wohnkosten – typisch 60–80 % des Nettoeinkommens als Zielrente, bei Familie eher am oberen Ende.
- DU bei Beamten
- : Beamte haben DU-Versicherung statt BU – auch hier gilt: Mit Kindern die DU-Rente und ggf. Hinterbliebenen-/Risikoleben gemeinsam prüfen und anpassen.
Warum die Absicherungshöhe steigen sollte
Ohne Kinder reicht oft eine BU-Rente, die Miete und eigenen Lebensunterhalt deckt. Mit Kindern kommen Unterhaltsverpflichtungen, größere Wohnung, Betreuung und später Ausbildung dazu – die Lücke zwischen gesetzlicher Erwerbsminderungsrente (bei Angestellten) bzw. Versorgung (bei Beamten) und tatsächlichem Bedarf wächst. Eine höhere BU- oder DU-Rente gleicht diese Lücke und schützt die Familie.
Nachversicherung und Anpassung
Nachversicherungsoptionen erlauben in der Regel die Erhöhung der Rente zu festgelegten Anlässen (z. B. Heirat, Geburt) ohne erneute Gesundheitsprüfung – das ist besonders wertvoll, weil sich der Gesundheitszustand mit den Jahren ändern kann. Fristen und Höchstgrenzen stehen im Vertrag; diese Option sollte genutzt werden, sobald Kinder da sind oder die Familie wächst. Beamte mit DU-Versicherung: Auch hier Nachversicherung und Höhe prüfen; zusammen mit Risikoleben und Hinterbliebenenversorgung ergibt sich ein stimmiges Gesamtbild. Weitere Fachartikel: Blaulichtversichert Blog.
