Angestellte in Rettungsdienst, Feuerwehr (ohne Beamtenstatus) oder Klinik haben keine beamtenrechtliche Versorgung bei Berufsausfall – die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist oft niedrig oder erst nach Wartezeiten. Die richtige BU-Rente zu kalkulieren ist deshalb zentral. Dieser Artikel zeigt, wie Angestellte die Absicherungshöhe berechnen.
BU-Absicherungshöhe: Berechnung für Angestellte
20.02.2026 |Allgemein
Das Wichtigste in Kürze
• Lücke berechnen : Ziel-Netto bei BU (was Sie monatlich netto brauchen – Existenz + ggf. gewohnter Alltag) minus das, was Sie ohne private BU haben: in der Regel Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) oder null, wenn keine Ansprüche bzw. noch keine Zahlung. Die Differenz = Lücke = Zielgröße für die BU-Rente (netto).
• Erwerbsminderungsrente : Oft niedrig, erst nach Wartezeiten (5 Jahre Beitragszeit etc.) und nur bei dauerhaft unter 3 bzw. unter 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit. Höhe bei Rentenversicherung erfragen oder mit niedrig rechnen – viele planen mit 0 € oder einem Pauschalbetrag für Sicherheit.
• BU-Rente brutto → netto : Die BU-Rente ist steuerpflichtig (Ertragsanteil oder volle Versteuerung je nach Vertrag). Für die Planung die Netto-Rente nach Steuer verwenden und mit der Lücke vergleichen. Brutto-Rente so wählen, dass Netto die Lücke mindestens schließt.
• Nachversicherung : Bei Gehaltserhöhung, Beförderung oder Familienereignissen die Nachversicherungsgarantie nutzen – ohne erneute Gesundheitsprüfung die Rente erhöhen. So können Sie anfangs mit moderater Rente starten und später nachziehen.
• Praxishinweis : In der Beratungspraxis wird die Lücke in Euro ausgerechnet (Ziel-Netto z. B. 2.200 €, EM-Rente 0 oder 400 € → Lücke 2.200 oder 1.800 €). BU-Rente (netto) mindestens in dieser Höhe wählen; Steuer einkalkulieren.
Ablauf
1. Ziel-Netto bei BU festlegen (Fixkosten + Lebenshaltung).
2. EM-Rente schätzen (Rentenversicherung oder konservativ 0).
3. Lücke = Ziel-Netto minus EM-Rente.
4. BU-Rente (brutto) so wählen, dass Netto (nach Steuer) ≥ Lücke.
5. Beitrag prüfen – ins Budget passen; ggf. Nachversicherung für spätere Erhöhung.
Stolpersteine
• EM-Rente überschätzen : Oft niedrig oder spät – lieber konservativ (0 oder niedrig) rechnen.
• Steuer vergessen : Netto-Rente für Lückenberechnung verwenden.
Fazit
BU-Höhe Angestellte: Lücke = Ziel-Netto minus Erwerbsminderungsrente (ggf. 0). BU-Rente so wählen, dass Netto die Lücke schließt. Nachversicherung sichern. Weitere Fachartikel: Blaulichtversichert Blog.
Quellen und weiterführende Informationen
Die folgenden Links führen zu offiziellen bzw. anerkannten Quellen und – am Ende – zu unserem Beratungsangebot für Einsatzkräfte.
