Altersvorsorge für Beamte: Versorgungslücke und Bausteine

Die Versorgung berechnet sich aus drei Faktoren: deinen ruhegehaltsfähigen Bezügen, deiner ruhegehaltsfähigen Dienstzeit und dem Ruhegehaltssatz. Pro Dienstjahr kommen 1,79375 Prozent dazu, der Höchstsatz liegt bei 71,75 Prozent nach 40 Dienstjahren. Die Mindestversorgung garantiert 35 Prozent des Endgehalts oder einen festen Sockelbetrag, je nachdem welcher höher ist. Geregelt ist das im Beamtenversorgungsgesetz des Bundes (BeamtVG) und in den entsprechenden Landesgesetzen, die im Detail abweichen können.

Ein Faustwert für die Praxis. Wer mit 22 Jahren als Anwärter beginnt und mit 67 in den Ruhestand geht, erreicht knapp den Höchstsatz. Wer dagegen erst mit 30 verbeamtet wird, landet bei 37 Jahren Dienstzeit und etwa 66 Prozent. Diese Differenz von rund 6 Prozentpunkten entspricht bei einer A11-Besoldung schon 250 Euro brutto pro Monat lebenslang.

Nicht alle Bezüge sind ruhegehaltsfähig. Polizeizulage, Wechselschichtzulage oder Erschwerniszuschläge bleiben außen vor und fallen im Ruhestand komplett weg. Das ist der eigentliche Hebel, warum die nominelle Versorgung oft besser klingt als sie sich anfühlt.

Wer einen erheblichen Anteil seines Aktiv-Einkommens aus nicht ruhegehaltsfähigen Zulagen bestreitet, hat einen entsprechenden Einkommensbruch im Ruhestand. Polizisten im Streifendienst, Feuerwehrleute im 24-Stunden-Schichtdienst oder Justizvollzugsbeamte sind hier besonders betroffen. 300 bis 500 Euro monatlicher Wegfall sind keine Seltenheit.

Im aktiven Dienst übernimmt der Dienstherr je nach Bundesland 50 bis 70 Prozent der Krankheitskosten als Beihilfe. Im Ruhestand steigt der Beihilfesatz in vielen Ländern auf 70 Prozent, gleichzeitig steigen die PKV-Beiträge ohne Arbeitgeberzuschuss. Die Beihilfe deckt nicht alles ab, der PKV-Anteil im Ruhestand kann monatlich 100 bis 200 Euro über dem Aktiv-Niveau liegen.

Anders als die gesetzliche Rente wird das Ruhegehalt nicht automatisch dynamisch an Lohnsteigerungen angepasst. Es gibt zwar regelmäßige Besoldungsanpassungen, aber diese hinken bei hohen Inflationsraten dem Verbraucherpreisindex hinterher. Über 20 Jahre Ruhestand kann das die Kaufkraft des Ruhegehalts um 15 bis 25 Prozent erodieren.

Wie die individuelle Versorgungslücke konkret zu berechnen ist, beschreibt der Spoke Altersvorsorge für Lebenszeitbeamte: Lücken erkennen.

Bevor wir in die einzelnen Bausteine gehen, ein Schnellüberblick zur Orientierung:

Im Detail unterscheiden sich die Bausteine deutlich nach Förderung, Bindung und Auszahlungsform.

Für Beamte unter dem Begriff der mittelbar Zulageberechtigten zugänglich. Voraussetzung ist die schriftliche Einwilligung zur Datenübermittlung an die Zulagenstelle. Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr, hinzu kommen 300 Euro pro Kind. Eine Familie mit zwei Kindern kommt auf 775 Euro Zulage jährlich. Bei einem Eigenbeitrag von etwa 60 Euro pro Monat ist die Förderquote oft über 50 Prozent. Schwächen sind die Auszahlung ausschließlich als Rente, das nur teilweise vorhandene Kapitalwahlrecht und vergleichsweise hohe Verwaltungskosten.

Wer als Tarifbeschäftigter im öffentlichen Dienst gearbeitet hat, bevor er verbeamtet wurde, hat oft Anwartschaften bei der Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder. Diese laufen weiter und ergänzen das Ruhegehalt. Für reine Beamten-Karrieren gibt es kein eigenes VBL-Pflichtsystem. Die Detail-Mechanik des VBL für angehende Beamte vertieft der Spoke bAV und VBL für Beamte: Entgeltumwandlung im Detail.

Beamte erhalten je nach Tarifrecht oder Sonderregelung 6,65 Euro pro Monat als VWL vom Dienstherrn. Wer Anspruch auf Arbeitnehmer-Sparzulage hat, bekommt zusätzlich 80 Euro jährlich vom Staat. Die Verträge laufen typischerweise 6 oder 7 Jahre und sind ein einfacher Einstieg in den Vermögensaufbau.

Außerhalb der Förderwelt ist der breit gestreute ETF-Sparplan für viele Beamte der renditestärkste Baustein. 200 Euro monatlich über 25 Jahre bei einer Durchschnittsrendite von 6 Prozent ergeben rund 140.000 Euro Kapital. Die Stärken liegen in voller Flexibilität, niedrigen Kosten und keiner Bindung. Die Kehrseite ist das Fehlen staatlicher Förderung und jeder Garantiezusage.

Beamte erhalten bei vielen Banken bessere Kreditkonditionen, weil die Pension als sicheres Lebenseinkommen gilt. Eine selbstgenutzte Immobilie kann die monatliche Wohnbelastung im Ruhestand auf null bringen, was indirekt die Versorgungslücke schließt. Wann sich der Kauf rechnet, vertieft der bestehende Spoke Versicherung, Finanzen, Immobilien: Bausteine für Beamte.

Welcher Baustein in welcher Reihenfolge sinnvoll ist, zeigt Förderungen für Beamte: Riester, VWL und bAV im Überblick.

Stirbt ein Beamter im Dienst oder Ruhestand, erhält die Witwe oder der Witwer in der Regel 55 Prozent des Ruhegehalts. Bei minderjährigen Kindern kommt ein Waisengeld von 12 Prozent für Halbwaisen und 20 Prozent für Vollwaisen pro Kind hinzu. Das klingt zunächst auskömmlich, ist es aber selten. Bei einem Aktiv-Netto von 3.200 Euro und einem Ruhegehalt-Anspruch von 2.200 Euro brutto bleibt der hinterbliebene Partner mit etwa 1.200 Euro Witwengeld zurück. Die laufenden Fixkosten verändern sich aber nicht im gleichen Maß.

Eine private Risikolebensversicherung schließt diese Lücke gezielt, idealerweise im Zeitfenster zwischen Familiengründung und Tilgung der Immobilie. Wie das konkret aufgesetzt wird, beschreibt der dedizierte Spoke Hinterbliebenenversorgung für Beamte: Witwen- und Waisengeld.

Vier Wege haben sich bei Beamten bewährt. Der Dienstherr selbst (Personal- oder Versorgungsstelle) gibt verbindliche Auskunft zu Ruhegehaltssatz, Beihilfe und Zulagen. Das ist die Basis jeder weiteren Planung. Steuerberater klären die optimale Reihenfolge der Bausteine unter Berücksichtigung der nachgelagerten Besteuerung. Versicherungsmakler nach § 34d GewO mit Beamten-Schwerpunkt vergleichen Riester-, bAV- und Risikoleben-Tarife. Honorarberater nach § 34d Absatz 2 GewO rechnen unabhängig die Gesamtstrategie durch, von Förderquote bis ETF-Kostenquote.

Welche Rolle wer übernimmt, gliedert der Spoke Versicherung, Finanzen, Immobilien: Rollen im Überblick auf. Bei Blaulichtversichert ordnen wir diese Bausteine seit Jahren speziell für Beamte im Polizei-, Feuerwehr- und THW-Dienst ein und kennen die Versorgungs-Spezifika der Landesgesetze.

In der Beratung tauchen immer wieder Konstellationen auf, die teuer werden:

Zentrale Begriffe rund um die Beamten-Vorsorge, kurz erklärt im Glossar:

Vertiefende Beiträge zur Beamten-Vorsorge:

Die Beamten-Vorsorge ist ein verlässliches System, aber die Versorgungslücke ist real und meist größer als die Brutto-Rechnung vermuten lässt. Wer Zulagen-Wegfall, Beihilfe-Verschiebung und Inflations-Effekt nüchtern einrechnet und früh mit Riester, bAV-Anwartschaft, VWL und einem ETF-Sparplan startet, schließt die Lücke planbar. Die Hinterbliebenenversorgung verdient einen eigenen Blick und meist eine günstige Risikolebensversicherung im richtigen Zeitfenster. Mehr Fachartikel zur Beamten-Absicherung findest du in der Blaulichtversichert Blog-Übersicht.

Vertiefende Quellen zur Versorgung und Förderung: