Altersvorsorge für Einsatzkräfte – ob Polizei, Feuerwehr oder Rettungsdienst – braucht einen klaren Portfolio-Check: Was ist schon da (VBL, bAV, Riester, privat), was fehlt, was doppelt? Mit einer Prioritätenliste und konkreten Schritten lässt sich die Altersvorsorge zielgerichtet optimieren. Viele Einsatzkräfte haben neben der gesetzlichen Rente oder VBL mehrere Bausteine, die erst in der Gesamtschau sinnvoll werden.
Altersvorsorge für Einsatzkräfte: Portfolio-Check und Priori
27.02.2026 |Allgemein
Das Wichtigste in Kürze
• Portfolio erfassen : VBL-Bescheid, bAV-Verträge, Riester, private Verträge – alle Leistungen und Fälligkeiten auflisten.
• Lücken : Gewünschte Altersrente minus gesetzliche Rente/VBL/Pension minus bAV/Riester – Differenz = Handlungsbedarf.
• Priorität 1 : VBL und bAV des Arbeitgebers voll nutzen (Beitrag, Übertragung bei Wechsel innerhalb 24 Monate).
• Priorität 2 : Riester mit Zulage (v. a. mit Kindern); dann private Vorsorge für Restlücke.
Portfolio-Check in 4 Schritten
1. Bestand: VBL-Anwartschaft und -Leistung (nach 5 Jahren Anspruch), alle bAV-Verträge (inkl. alter Arbeitgeber – 24 Monate Übertragungsfrist), Riester, private Altersvorsorge – mit voraussichtlicher monatlicher Rente oder Kapital.
2. Zielrente: Wie viel Netto-Rente wollen Sie (z. B. 70 % des letzten Nettos)? Für Polizei, Feuerwehr, Rettungsdienst und THW eine gängige Orientierung.
3. Lücke: Zielrente minus gesetzliche Rente/VBL/Pension minus bAV minus Riester minus privat = fehlender Betrag. VBL plus bAV decken oft 10–20 % des letzten Bruttos als Zusatzrente.
4. Maßnahmen: Lücke schließen durch mehr bAV, Riester (Mindestbeitrag 4 %, min. 60 € für Zulage) oder private Vorsorge; Doppelung (z. B. zwei Riester ohne Nutzen) abbauen.
Beispiel: Angestellter mit 15 Jahren VBL, 2 bAV-Verträgen (einmal übertragen, einmal aktuell) und Riester – alle Leistungen ab 67 schätzen und Summe mit Zielrente (z. B. 2.500 € Netto) vergleichen. Fehlbetrag z. B. 300 €/Monat → Handlungsbedarf für private Nachlage oder Beitragserhöhung. Ein typischer Wert: Bei 3.200 € letztem Netto entspricht 70 % etwa 2.240 € Zielrente; liegt die Summe aus gesetzlicher Rente, VBL und bAV nur bei 1.900 €, fehlen 340 €/Monat. Handlungsempfehlung: Portfolio-Check einmal jährlich und 3–6 Monate vor Arbeitgeberwechsel durchführen und die Zahlen in einer einfachen Tabelle festhalten.
Prioritäten für Einsatzkräfte
Zuerst VBL und bAV des Arbeitgebers prüfen – beitragsorientiert und bei Wechsel Übertragung (24 Monate, idealerweise 3–6 Monate vorher anstoßen) nutzen. Dann Riester mit Zulage ausreizen (Kinderzulage wenn möglich). Danach private Vorsorge für die verbleibende Lücke. Ein auf Blaulicht zugeschnittener Check berücksichtigt Schichtdienst, Wechsel zwischen ö.D. und Privatwirtschaft und Familienstand. Konkret: Tarifliche bAV-Zuschüsse (z. B. 15 % nach TVöD) voll ausschöpfen; Unverfallbarkeit ab 3 Jahren beachten – bei kürzerer Betriebszugehörigkeit vor Wechsel prüfen, ob Übertragung dennoch möglich ist. Wer z. B. 150 €/Monat in die bAV einzahlt und 15 % Zuschuss erhält, spart 22,50 € monatlich netto; über 25 Jahre summiert sich das spürbar. Bei mehreren früheren Arbeitgebern alle bAV-Anwartschaften erfassen und Übertragungsfristen notieren.
Fazit
Mit Portfolio-Check und klaren Prioritäten (VBL, bAV, Riester, privat) können Einsatzkräfte Lücken schließen und Doppelungen vermeiden – und so die Altersrente gezielt auf 70 % des letzten Nettos oder mehr ausrichten. Weitere Fachartikel: Blaulichtversichert Blog.
